Hypotéka aneb na co si dát pozor, než si oni zažádáte

listopad 2017

Podívejte se na podrobný popis toho, co je potřeba znát před žádostí o hypotéku. Nebo využijte našeho hypotečního specialistu, který se s vámi podílí na volbě správného záměru.

1. Počítejte, že nízká úroková sazba není navždy

Všichni asi víme, že úrokové sazby, za které banky v současné době půjčují klientům peníze, již nejsou na svých historických minimech, ale i dnes lze pořídit hypoteční úvěr za skvělou úrokovou sazbu kolem 2%.
Je velmi pravděpodobné, že ani 2% úrok nebude navždy. Může se proto jednoduše stát, že až Vám skončí fixace hypotéky (doba po kterou Vám banka garantuje dohodnuté podmínky), zvedne se Vaše splátka úvěru řádově i o tisíce korun. Vždy si dobře spočítejte, zda zvládnete splácet hypotéku i ve chvíli, kdy úroková sazba stoupne například o 2 % - 3% oproti aktuální situaci. Podle toho si zároveň nastavte strop hypotečního úvěru. Peníze, které v tuto chvíli bance nemusíte zaplatit, protože jsou příznivé úrokové sazby odložte stranou nejlépe na spoření. V době vyšší úrokové sazby se vám budou hodit!

2. Realita je bohužel někdy úplně jiná

Pokud občas zapnete televizi, rádio či otevřete internet, tak určitě víte, že se jednotlivé banky předhánějí v tom, která nabídne nižší úrokovou sazbu. Většina z nich vypadá opravdu velmi lákavě. Realita ovšem většinou bývá o poznání horší. Dejte si proto pozor, jaké poplatky a podmínky jsou s uvedenou nabídkou spojeny. Rozdíly mohou být klidně v řádech desetisíců korun a mohou tak jednoduše smazat rozdíl mezi úrokovými sazbami. Proto zde platí jednoduchá rada, obraťte se na profesionálního hypotečního specialistu, který je schopen vyjednat v bankách podmínky, na který samotný klient většinou ani zdaleka nedosáhne

3. Podle čeho vybírat banku

Pokud vybíráte banku nejsou důležité jen podmínky poskytnutí úvěru a výše poplatků, velmi důležitý je také účel, na který peníze potřebujete. Zde jsou tři případy, které nezvládne každá banka:

Stavíme domek

Stavba nemovitosti je specifická hlavně tím, že Vám financující banka většinou neuvolní všechny peníze najednou, ale posílá je postupně, podle toho, jak roste hodnota nemovitosti. Pro výstavbu proto volte banku velmi rozvážně. Opět doporučím služby odborníka, který by měl umět posoudit, podle Vaší situace, která banka bude nejvhodnější.

Kupujeme městský byt

Pokud kupujete nemovitost na hypoteční úvěr, tak dřív, než banka uvolní peníze prodávajícímu, chce mít na katastru zapsáno zástavní právo, pro případ jakýchkoliv problémů se splácením. A to je právě ten háček. Město zpravidla tento zápis neumožní. Proto je třeba v bance vyjednat takzvaný předhypoteční úvěr, který je jen na krátkou dobu, než bude byt převeden na Vás a vy bance umožníte zápis zástavního práva. Potom se teprve předhypoteční úvěr převede na standartní hypotéku a vše pokračuje už běžným způsobem. Předhypoteční úvěr ale neposkytují opět všechny banky.

Kupujeme družstevní byt

Největší komplikací u koupě družstevního bytu je vlastnictví bytu. Byt totiž nepatří Vám, ale družstvu a koupí družstevního bytu si pouze kupujete odpovídající podíl v družstvu. Samo o sobě to nemusí být problém, ten však nastává ve chvíli, kdy si na tento byt chcete vzít hypotéku. Pokud si totiž budete chtít vzít hypotéku, tak banka bude požadovat vložení zástavního práva k nemovitosti, pro případ nesplácení úvěru. Vložení zástavního práva však v naprosté většině případů nepovolí družstvo.  Jak tedy situaci řešit? Je více možností.

  1. První možností je jiná nemovitost, kterou dáte bance do zástavy. Pokud máte takovou nemovitost, tak máte vyhráno.
  2. Další možností je úvěr ze stavebního spoření, tady je potřeba počítat s tím, že každá stavební spořitelna má určitý limit, pro půjčování peněz bez zástavy.
  3. Existují družstva, která po určitém čase umožní převedení bytu do osobního vlastnictví, pak je možné řešit koupi tohoto bytu přes hypoteční úvěr a proces je podobný koupi bytu od města, který je v druhém příkladu.

4. Co vyjadřuje LTV

Co vlastně znamená, když je někde uvedeno například LTV 80%. Jednoduchý příklad: Kupujete nemovitost v hodnotě 1 000 000,-Kč banka Vám na něj půjčila 800 000,-Kč tisíc korun. Jinými slovy, 80%  Vám půjčí banka banky a 20% musíte mít vlastní zdroje. LTV je proto jedno ze zásadních kritérií, pro vyjednávání výsledných podmínek úvěru. Zpravidla nejlepší podmínky nabízejí banky na úvěry, kde je LTV do 80%. Nejhorší naopak pro LTV 90%, vše vychází z předpokládaného rizika pro banku.

Při koupi nemovitosti dávejte velký pozor na předražené nemovitosti. Odhad nemovitosti, který si banka vždy nechává dělat a ze kterého zároveň LTV vychází může být nižší, než je kupní cena nemovitosti! Potom je na zvážení ještě vyjednávání o ceně nemovitosti. Pokud se i tak rozhodnete nemovitost koupit, potom se připravte, že budete potřebovat víc svých peněz na koupi.

Rozhodnutí o koupi nemovitosti určitě není snadné a proto, pokud před tímto rozhodnutím stojíte, přeji šťastnou volbu a příjemný den. 


  Zpět na výpis článků

Hypoteční novinky

Hypotéky po 1.10.2018

říjen 2018

V září 2018 byl nejvyšší objem uzavřených hypotečních úvěrů. Mnoho žadatelů tak udělalo z obavy, že by v říjnu už na hypotéku nemuseli dosáhnout,…

Číst celý článek

Čekají nás poslední šance na hypotéku?

duben 2018

Úrokové sazby hypotečních úvěrů nám jdou pomalinku nahoru a předpoklad konec letošního roku je úroková míra kolem 3% a možná se této sazby dočkáme…

Číst celý článek

Potřebujete rychle s něčím poradit? Neváhejte nás kontaktovat!

Telefon +420 604 392 550
Pondělí - Pátek 9.00 - 18.00

Srovnáváme pro vás nabídky všech hypotečních bank v ČR