Hypotéky po 1.10.2018

říjen 2018

V září 2018 byl nejvyšší objem uzavřených hypotečních úvěrů. Mnoho žadatelů tak udělalo z obavy, že by v říjnu už na hypotéku nemuseli dosáhnout, někteří žadatelé využili poslední možnost volnějších pravidel.

Hypoteční trh v září 2018 opět trhal rekordy. Do bank si pro hypotéku přišlo 9153 klientů, což bylo nejvíce v letošním roce, o 678 více než v předchozím měsíci, celkem požádali o 20,805 miliard korun což je o dvě miliardy více než v předešlém měsíci srpnu.

Ačkoliv domácí finanční sektor zůstal i v uplynulém roce stabilní a vysoce odolný vůči případným nepříznivým šokům, přesto však vzrostla rizika spojená s pokračující expanzí bankovních úvěrů a možným podceňováním rizik bankami i klienty. Jak už bylo avizováno, ČNB (www.cnb.cz) od 1. října 2018 rozšiřuje svá doporučení pro poskytování hypotečních úvěrů o požadavky na výši příjmu. Výše dluhu žadatele by nově neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (ukazatel DTI). Žadatel by měl současně na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 % svého měsíčního čistého příjmu (ukazatel DSTI). Přesto že jsou kostky již vrženy, a nová pravidla pro hypoteční úvěry několik dní již platí, a banky se těmito pravidly i řídí, platí že ve specifických případech bude možné tyto hodnoty překročit, avšak nejvýše u 5 % úvěrů. Jak a které banky budou tuto specifiku využívat nám ukáže až čas. Platné limity pro výši úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti (ukazatel LTV) se nemění. Ceny nemovitostí v ČR rostly po většinu roku 2017 nejrychleji v celé Evropské unii, v průměru o 16 %. Dle odhadů ČNB se zvyšuje také nadhodnocení cen bytů – ke konci roku 2017 činilo zhruba 14 %. Přetrvávají tak podmínky pro roztáčení spirály mezi cenami nemovitostí a úvěry na jejich pořízení, kterou ČNB od roku 2016 označuje jako největší riziko pro domácí finanční stabilitu. V uplynulém roce banky navíc poskytly významné procento hypotečních úvěrů, které ČNB považuje z hlediska ukazatelů schopnosti jej splácet z běžných příjmů za vysoce rizikové.

„S tím, jak růst cen bydlení předstihuje zvyšování příjmů domácností, se dlužníci stávají zranitelnějšími. Zároveň roste pravděpodobnost, že o úvěr budou čím dál více usilovat rizikovější žadatelé,“ říká guvernér Rusnok.

To, jak se do praxe nová podoba doporučení promítne, lze uvést na následujícím příkladu: zájemce o hypotéku na byt v Brně o rozloze 75 metrů čtverečných za 3,4 milionu Kč by za předpokladu 80% LTV dosáhl na úvěr 2,7 milionu Kč. Pokud by splatnost úvěru byla 30 let, úroková sazba 3 % a čistý měsíční příjem žadatele 31 tisíc Kč, ukazatel DTI by dosáhl hodnoty 7,2 (výše úvěru 2,7 mil. Kč / roční příjem 12 x 31 tis. Kč) a ukazatel DSTI úrovně 37 % (roční splátky 12 x 11,4 tis. Kč / roční příjem 12 x 31 tis. Kč). Takový zájemce by limitům DTI (7,2 vs. 9) i DSTI (37 % vs. 45 %) vyhověl.

zdroj: www.cnb.cz