Jak si vylepšit svou pozici při žádosti o hypotéku?

říjen 2022

Současná ekonomická situace spolu s přísnými pravidly ČNB značně ovlivnila pravidla kdy a komu může být hypotéka vůbec poskytnuta a kdy už ne. Jak se změnily reálné možnosti žadatelů a co můžete udělat pro to, abyste svou šanci na získání hypotéky zvýšili?

Kombinace vysokých cen nemovitostí a zvyšujících se úrokových sazeb hypoték celou situaci značně okořenily. Velmi zásadním hodnotícím kritériem je poměr příjmu žadatele o hypotéku s cílovou částkou, na kterou míří. I když Vám však první odhady nevycházejí zrovna dvakrát dobře, existuje hned několik možností, jak svou situaci zlepšit a šance na získání hypotéky poměrně dobře zvýšit.

Týká se to zejména úpravy stavu tří parametrů, ze kterých vychází konečný výpočet. Prvním kritériem je poměr vašeho celkového zadlužení a vašich ročních příjmů (DTI). Od 1. dubna 2022 je tento limit nastaven na 9,5 násobek u žadatelů do 36 let a na 8,5 násobek u žadatelů starších. Do celkového zadlužení se ale často počítají i limity na kreditkách nebo kontokorent na běžném účtu. Když je zrušíte, váš rating poskočí výše. 

Druhou možností je pokusit se rychleji doplatit leasing nebo úvěry vzniklé nákupem zboží na splátky. Poslední možností je pak navýšení příjmu, kdy existuje způsob, jak takového navýšení rychle dosáhnout. Při žádosti o hypotéku se totiž počítají příjmy všech žadatelů společně. K žádosti o hypotéku se tedy pokuste přizvat ještě někoho dalšího, nejčastěji manžela či manželku, ale i životního partnera nebo také rodiče.

Další sledovaný parametr DSTI definuje, kolik maximálně můžete ze svých měsíčních příjmů platit na splátkách všech aktuálních dluhů. U žadatele do 36 let je to aktuálně 50 %, u starších pak 45 % měsíčního příjmu. Je jasné, že navýšení příjmů a snížení aktuálního zadlužení pomůže i zde. Parametr DSTI máte šanci si vylepšit, i pokud rozložíte splácení dluhu na delší dobu. Maximální doba pro splácení hypoték je totiž až 30 let. Delší doba splácení tedy znamená možnost celkově vyšší přiznané hypotéky.

Řešení existuje, i když nemáte dostatečně naspořeno. Hodnota LTV, neboli zástavní hodnota nemovitosti, totiž zastropovává hypotéku v závislosti na hodnotě zástavy a obvykle se počítá s tím, že aspoň 10 nebo 20 % doplatíte ze svého. Pokud ale peníze nemáte, nic není ztraceno. Zastavit bance oproti hypotéce můžete totiž kromě kupovaného domu nebo bytu i chalupu, stavební parcelu nebo třeba nemovitost spolužadatele. Tím dosáhnete na vyšší úvěr a nemusíte platit v hotovosti ani korunu.

Zdroj: www.hypoindex.cz