Ptali jsme se odborníka: Hypoteční úvěry a pojištění schopnosti splácet

březen 2021

V souvislosti se spotřebitelskými úvěry, kam spadají kromě hypoték také běžné spotřebitelské úvěry, kreditní karty a kontokorenty, se velmi často objevuje pojem „pojištění schopnosti splácet“. I když se v různých bankách tento produkt může jmenovat odlišně, jde vždy v podstatě o totéž: mít jistotu, že pokud se jako klient dostanu do potíží se splácením, tak mám naději, že mi tato pojistka pomůže.

Samotná pojistka sebou nese několik zajímavých momentů, o kterých by každý zájemce o úvěr měl vědět alespoň základní minimum. Tyto nezbytné informace probereme s odborníkem Martinem Mickou, hypotečním specialistou ze společnosti Premium Financial Services. 

Je pojištění schopnosti splácet při sjednání úvěru povinné?

Až na jednu výjimku není. Většinou se setkávám s tím, že banky velmi rády tento produkt automaticky k úvěrům dávají, ale pokud klient o pojistku z jakéhokoli důvodu zájem nemá, tak ji uzavírat nemusí. Pokud tedy nespadá do zmíněné výjimky. Tou je hypotéka u Hypoteční banky s LTV (poměr výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti) 80 až 90 %. Banka poskytnutí hypotéky podmiňuje uzavřením právě pojištění schopnosti splácet. Ve všech ostatních případech je to vždy jen svobodná vůle klienta.

Jaká rizika pojištění schopnosti splácet kryje?

V zásadě se jedná o čtyři okruhy, které různé banky různě kombinují. Jsou to úmrtí, trvalá invalidita III. stupně, dlouhodobá pracovní neschopnost a ztráta zaměstnání. U prvních dvou variant je vždy úvěr z pojistky zcela splacen, dochází k zániku dluhu, k výmazu zástavního práva a nemovitost je plně v majetku klienta (dědiců).
U dlouhodobé pracovní neschopnosti už je to složitější. Doba pracovní neschopnosti by většinou měla být minimálně 6 měsíců, kdy může být úvěr z pojistky hrazen. Pak je však potřeba se opět vrátit do splátkového režimu.
Pokud jde o ztrátu zaměstnání, což je téma, na které se naši klienti nejvíce ptají, tak je potřeba zdůraznit, že zde platí poměrně přísná pravidla. Vždy jde pouze o výpověď z důvodu zrušení pracovního místa a doběhnutím výpovědní lhůty. V žádném případě se tedy tato pojistka nevztahuje na ukončení pracovního poměru na vlastní žádost, dohodou, anebo pro hrubé porušení pracovní kázně. Že se tato pojistka netýká OSVČ je už z jejího názvu zřejmé.

Jaký je rozdíl mezi běžným životním pojištěním a pojištěním schopnosti splácet?

S oblibou přirovnávám pojištění schopnosti splácet k havarijnímu pojištění u auta, které je velmi dobře známé. Na rozdíl od běžného životního pojištění, kde si můžete sami určit částku, na kterou chcete být pojištěni a co se má stát s pojistným plněním, pokud k němu dojde, tedy kdo peníze z pojistky dostane, je pojištění schopnosti splácet přímo spjato s úvěrem. Je-li tedy úvěr splacen, tak pojistka automaticky zaniká. Běžné životní kapitálové pojištění, i když to není investiční nástroj, má navíc tu vlastnost, že po uplynutí většinou 20 let, kdy nedošlo k pojistnému plnění, má klient šanci dostat nějaké peníze zpět a navíc si platbu pojistného může dát do daňového přiznání. To u pojištění schopnosti splácet není. Oproti tomu běžné životní pojištění nemá vliv na výši úrokové sazby.

Kolik pojištění schopnosti splácet stojí a jak se projevuje v úrokové sazbě?

Výše pojistného se obyčejně pohybuje od 5 % do 8 % z výše měsíční splátky úvěru a jeho výše závisí na rozsahu krytí rizik popsaných výše. Existují však modely, kdy je pojistné hrazeno nerovnoměrně a pro klienta ne příliš výhodně jako je tomu např. u mBank, kde v prvních dvou letech činí měsíční pojistné 1/12 z 1,5% celkové výše úvěru a v následujících letech postupně klesá. Opticky to vypadá tak, že za celou dobu splácení je průměrné pojistné nízké, ale ty první dva roky opravdu „stojí zato“.
Každá banka při uzavření pojištění schopnosti splácet poskytuje klientovi slevu z úrokové sazby. Jedná se o 0,1 % až 0,3 %. To vypadá na první pohled zajímavě, nicméně sleva z úrokové sazby se většinou rovná cca jedné třetině toho, co klient na pojistce zaplatí. Extrém je pak pohled na RPSN, kdy například při výše zmíněné slevě z úroku 0,3 % se aktuálně dostaneme na krásnou úrokovou sazbu 1,89 %, ale protože je tato sazba podmíněná právě pojištěním schopnosti splácet, tak výsledné RPSN pak vychází na ohromujících 2,6 %!  Ovšem otázka nemožnosti výpočtu skutečné RPSN u hypotečních úvěrů je na samostatný článek. 

Vyplatí se to?

Na tuto otázku si musí každý klient odpovědět sám. Naším cílem je poskytnout klientovi úplné informace o všech možných variantách a jejich souvislostech, aby si každý měl možnost zvážit na základě jasných faktů, jestli se mu pojištění vyplatí a pokud ano, tak jaké. Jistě existují životní situace, na které by měl být každý, kdo si bere jakýkoli úvěr, připraven. A právě pojištění schopnosti splácet může být jednou z možností, jak se vyhnout složité situaci. A to samozřejmě vždy něco stojí. Jak jsem již uvedl v úvodu, ve většině případů to je možnost, nikoli povinnost.

Zdroj: redakce Top-hypoteky.cz