Shrnutí roku 2018 v hypotečním světě

leden 2019

Jaké nejpodstatnější změny na hypotečním trhu přinesl rok 2018 a jaké jsou možnosti při žádosti o hypotéku dnes?

Tím nejpodstatnějším a nejskloňovanějším, co rok 2018 v hypotečním světe přinesl je regulace hypoték. Díky doporučení ČNB se omezila maximální výše úvěru na 80 % hodnoty nemovitosti. Klient žádající o hypotéku tak musí bance předložit, že má vlastní zdroje ve výši 20 % odhadní ceny nemovitosti, což zejména u mladší generace snížilo dostupnost sjednání hypotéky a tím i možnost investice do vlastní nemovitosti. Řešením, která se nabízí v případě, že klient potřebnými 20 % nedisponuje, je zástava jiné nemovitosti (kterou vlastní on nebo jeho blízcí) nebo dofinancování jiným úvěrem. Tato praxe se běžně používá, nicméně méně bonitním v tomto případě hrozí přeúvěrování a později i dluhová past.

Dalším loňským omezením na doporučení ČNB je hlídání parametrů DTI a DSTI. Pro upřesnění - pojem DTI znamená, že výše dluhu žadatele o hypotéku by neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a DSTI pak stanovuje, že žadatel může na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 % čistého měsíčního příjmu. Opět se zde tedy, pro nižší příjmové skupiny, snižuje dostupnost hypotéky jako takové. Pokud si mladý člověk po studium koupí auto na leasing a za půl roku chce pořizovat i vlastní bydlení, hrozí, že nesplní parametry DTI a DSTI. Problém s DTI a DSTI není jen u mladších klientů, ale i u klientů s několika úvěry, které již například nejdou refinancovat.

V uplynulých dvou letech byla úroková sazba hypoték velmi nízká, ale už počátkem roku 2018 se dostal úrok nad dvě procenta, přičemž nyní se blíží k 3,5 procentům. Je otázkou, zda ti, co si vzali hypotéku s úrokem dvě procenta, ji budou schopni nadále bez problému splácet až jim po uplynutí fixační doby vzroste úroková sazba ze dvou na čtyři procenta. To totiž může u běžné hypotéky znamenat i několik tisíc korun měsíčně navíc. A jestliže si hypotéku vzal mladý bezdětný pár a po 5 letech konce fixace mají již dvě děti, může zde opět hrozit, že nebudou schopni splácet větší splátky.

Pro spoustu žadatelů rok 2018 nepřinesl příliš pozitivní zprávy, nicméně důvod k panice rozhodně není. Banky se pouze snaží chránit před poskytováním úvěrů, které jim klienti nebudou schopni splácet na základě zkušeností z minulosti. Plánujete-li o hypotéku žádat, stačí si najít takového hypotečního specialistu, který vám dokáže vyjednat podmínky, jaké se v nabídce bank nedočtete. V některých případech jde s pomocí hypotečních specialistů vyjednat sleva více než 1 % ze standardní sazby bank. V Premium Finance přistupujeme ke každému individuálně, proto vám můžeme tyto individuální úrokové míry nabídnout, poradit s refinancováním a poskytnout odborné konzultace.Neváhejte se na nás tedy, i naprosto nezávazně, obrátit.

Přes všechny hrozby se hypotečnímu trhu v ČR zatím daří a není předpoklad, že by měla nastat v hypotékách v roce 2019 nějaká katastrofa. Další vývoj samozřejmě ukáže čas. V Premium Finance jsme však kdykoliv připraveni pomoct a najít nejlepší cestu k bydlení všem klientům.