Zvolit variabilní, nebo fixní úrokovou sazbu?

listopad 2014

Průměrná úroková sazba hypoték byla za minulý měsíc 2,5 procenta. Ovšem, dostat se ještě mnohem níže můžete s takzvanou variabilní úrokovou sazbou, která se u většiny bank pohybuje pod dvěma procenty.

Hypotéky s float respektive plovoucí či variabilní úrokovou sazbou mají tuto sazbu fixovánu na krátkou dobu. Například rok, nebo měsíc, ale třeba i jen jeden den. Odvíjí se od takzvané sazby PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate), tržní úrokové sazby, kterou vyhlašuje Česká národní banka. Jestli-že si banka půjčí peníze na tři měsíce, variabilní sazba se odvine od kvartálního PRIBORu.

Klient s variabilní hypotékou musí tedy počítat s tím, že každá čtvrtletní změna sazby PRIBOR ovlivní výši úrokové sazby jeho hypotéky a tím pádem i výši měsíční splátky. Variabilní úrokovou sazbu na aktuální období banky kalkulují tak, že k sazbě odvozené od PRIBORu připočtou svou marži.
Splátka variabilní hypotéky se pak skládá ze splátky jistiny, úroku dle úrokové sazby PRIBOR a marže banky, která slouží k pokrytí nákladů a zisku banky a také rizika souvisejícího s poskytnutím hypotéky. Jistina a marže banky jsou zpravidla po celou dobu splácení neměnné, pohyblivá je výše úroku.

Může se klidně stát, že jeden měsíc budete mít splátku u hypotéky s variabilní sazbou nižší než u srovnatelné hypotéky s fixní sazbou, ale druhý měsíc to může být přesně naopak.

Je pohyblivá úroková sazba vhodná pro mě?

Vhodnost volby mezi fixní a float úrokovou sazbou pro hypotéku není pro každého klienta stejná. Patříte-li mezi ty klienty, kteří nemají žádné finanční rezervy, a potřebujete si dlouhodobě naplánovat své výdaje, vyberte raději hypotéku s fixní sazbou. 

Pokud se necháte zlákat nízkou úrokovou sazbou u variabilní hypotéky, můžete na úrocích hodně ušetřit. Také dochází k rychlejšímu splacení jistiny úvěru oproti hypotéce s fixním úrokem. Úroky se vypočítávají z jistiny, která v tomto případě rychleji klesá, a tak se snižuje i celková výše úroků.

V každém případě není nic snazšího než se poradit s hypotečním specialistou - napište nám, který může doporučit variabilní nebo fixní úrokovou sazbu dle aktuálních nabídek hypotečních bank. Při volbě variabilní úrokové sazby je důležitým hlediskem následná péče o klienta, kdy může kvalitní práce poradce eliminovat např. riziko, že klient nestihne včas přejít na fixní úrokovou sazbu.

Ve chvíli, kdy variabilní sazby přestanou být výhodné, většina klientů pravděpodobně uvítá možnost změny hypotéky z variabilní sazby na hypotéku se sazbou pevnou. Většina bank vám tuto možnost umožní - seznam bank. 

Přehled nejlevnějších nabídek variabilní úrokové sazby

UniCredit Bank

• odvíjí se od měsíčního PRIBORu
• současná variabilní sazba od 1,79 %, anuitní splátka

Oberbank AG

• odvíjí se od tříměsíčního PRIBORu
• současná variabilní sazba od 1,90 %, anuitní splátka

Česká spořitelna

• váže se na měsíční PRIBOR
• současná variabilní sazba od 1,97 %, anuitní splátka

mBank

• odvíjí se od měsíčního PRIBORu
• současná variabilní sazba od 2,12 %, anuitní splátka

Hypoteční banka

• váže se na roční PRIBOR
• současná variabilní sazba od 2,26 %, anuitní splátka